Kinh nghiệm "quý hơn vàng" mua chung cư trả góp an toàn

Khi mua chung cư trả góp, để quá trình mua bán diễn ra an toàn, có được căn nhà ưng ý, người mua cần chú ý những vấn đề dưới đây.

Hiện nay vẫn chưa có khái niệm hay định nghĩa nào cụ thể, chính xác về hình thức mua chung cư trả góp, nhưng bạn có thể hiểu nó một cách đơn giản đó là hình thức mua chung cư mà không phải thanh toán ngay 100% giá trị của nó mà tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng sẽ cho bạn vay một khoản tiền bằng 70% giá trị của ngôi nhà và bạn phải thế chấp bằng tài sản hoặc chính căn hộ mà bạn đang mua. Số tiền lãi vay và tiền gốc được dùng để trả dần theo thời gian cùng với mức lãi suất đã thỏa thuận bởi bên cho vay và bên được vay.

Khi mua chung cư trả góp, để quá trình mua bán diễn ra an toàn, có được căn nhà ưng ý, người mua cần chú ý những vấn đề dưới đây:

Tự đánh giá khả năng thanh toán

Trước khi đưa ra quyết định mua chung cư trả góp bạn cần phải xác định được khả năng tài chính của mình để tránh tình trạng về sau không có đủ khả năng để trả nợ. Những nguồn tài chính của bạn thứ nhất đó là số tiền tiết kiệm mà bạn đang có, khoản thu nhập hằng tháng của gia đình hoặc cá nhân sau khi đã được trừ đi toàn bộ những khoản chi phí sinh hoạt trong tháng. Khoản thứ hai đó chính là phần vốn mà bạn được người thân hỗ trợ để mua nhà với việc cho vay không lãi hoặc áp dụng mức lãi suất nhưng bằng hoặc thấp hơn so với lãi suất của ngân hàng.

Khoản cuối cùng đó chính là số tiền mà bạn chắc chắn sẽ làm được sau khi đã mua nhà chung cư trả góp, chỉ có như vậy bạn mới biết được chính xác mức chi trả mỗi tháng và nắm được những biến động của lãi suất trong tầm kiểm soát. Việc mà bạn cần phải làm đó chính là phải thực hiện một bản cam kết về mức tăng lãi suất không vượt quá mức trần cho phép, ngoài ra cũng không nên có những khoản chi phí phát sinh hoặc nếu có thì cũng không đáng kể. Để phòng khi mất khả năng chi trả bạn chỉ nên vay khoản tiền mua chung cư trả góp tối đa là 20 đến 30% giá trị của căn nhà ấy mà thôi. Điều đó cũng đồng nghĩa với việc cộng hai khoản tài chính thứ nhất và thứ hai của nó cao hơn hoặc băng khoản cuối cùng thì khi đó bạn mới được phép mua chung cư trả góp.

Trước khi đưa ra quyết định mua chung cư trả góp bạn cần phải xác định được khả năng tài chính của mình để tránh tình trạng về sau không có đủ khả năng để trả nợ. (Ảnh minh họa)

Khảo sát giá kỹ lưỡng

Hiện nay có hai dạng căn hộ chung cư đó là dự án đang xây được rao bán và dự án đã có người ở. Ở mỗi dạng nhà khác nhau thì bạn cần phải khảo sát một cách đầy đủ để đưa ra mức giá sao cho phù hợp. Nếu bạn đang tìm hiểu một căn nhà chung cư đã có người ở thì bạn có thể khảo sát giá, tìm kiếm thông tin trên diễn đàn hoặc các website đáng tin cậy. Nếu không bạn cũng có thể đến trực tiếp khu chung cư và hỏi những người sống xung quanh hay người quen ngay trong khu đó để nắm được những thông tin cần thiết có liên quan đến nó.

Trong trường hợp bạn mua nhà trả góp tại một dự án vẫn đang xây thì cần tìm hiểu thông tin của nó ở trên những website bất động sản uy tín, những thông tin về diện tích dự án, chủ đầu tư, các loại căn hộ…Một điều đặc biệt mà bạn cũng không được bỏ qua nữa đó chính là vấn đề về phong thủy, hãy tìm hiểu hướng của chung cư cũng như căn hộ sao cho phù hợp với tuổi và bổn mệnh của mình cũng như các thành viên trong gia đình, có như vậy mới mang lại mọi điều may mắn. Cuối cùng là dù có lựa chọn căn hộ nào đi chăng nữa thì bạn cũng phải chắc chắn tìm hiểu kỹ càng về dự án và đọc hợp đồng kỹ càng trước khi ký.

Thời hạn vay và lãi suất

Một trong những lo ngại của người mua nhà khi nghĩ đến việc vay tiền ngân hàng đó là sợ lãi suất ngân hàng sẽ biến động khó lường sau đó. Về những băn khoăn đó, các chuyên gia tài chính khuyến cáo người dân khi đi vay tiền cần để ý thật kỹ các quy định về thời hạn vay và lãi suất, cùng với điều khoản thanh lý hợp đồng.

Theo chuyên gia Nguyễn Trí Hiếu, đây là thời điểm thích hợp để mua nhà nếu là tiền nhàn rỗi, còn đối với trường hợp vay ngân hàng thì mức thu nhập tầm 15 triệu đồng trở lên và biết tính toán chi tiêu, cùng với việc vay dài hạn (khoảng 10 - 15 năm trở lên) thì vẫn ổn.

Vị chuyên gia này đưa ra lời khuyên, người dân cần phải luôn nhớ một điều là khi vay tiền mua nhà, phải đảm bảo tổng số tiền trả gốc và lãi hàng tháng luôn thấp hơn số tiền tiết kiệm được và không được vượt quá 50% tổng thu nhập của gia đình. Điều này nhằm giúp hạn chế rủi ro về việc nguy cơ mất nhà và mất khả năng thanh toán nợ ngân hàng. Đồng thời, ông Hiếu cũng khuyến cáo người dân cần có các phương án về nguồn trả nợ dự phòng (có thể mượn từ bạn bè, gia đình,...) để khi lỡ xảy ra các tình huống xấu như thu nhập khó khăn hay mất việc,...

Còn theo đánh giá của chuyên gia tài chính Đinh Thế Hiển, mặt bằng lãi suất 8-10% một năm đối với khoản vay BĐS 5-15 năm là tương đối hợp lý và khó có thể đòi hỏi giảm hơn trong 1 đến 2 năm tới. Các dự án được hỗ trợ lãi suất dưới 6% trong thời gian đầu cũng được xem là rất hấp dẫn. Đối với những người có nhu cầu nhà ở thực, có nguồn thu nhập ổn định, đã có nguồn tiền trên 30% giá trị căn nhà dự kiến mua và đảm bảo khả năng trả góp nợ vay thì đây cũng là thời điểm thích hợp để mua nhà.

Dưới góc độ một chuyên gia về BĐS, Chủ tịch HĐQT Công ty CP Đầu tư Nam Nguyễn Xuân Quang phân tích, giả sử với thu nhập hàng tháng 10 triệu đồng thì công thức để tính năng lực mua nhà vừa túi tiền (afordable house) phù hợp với lãi suất cho vay mua nhà tại Việt Nam (lãi suất cho vay mua nhà tại Việt Nam cao hơn các nước) sẽ là: Giá nhà bằng tổng thu nhập hộ gia đình một năm nhân cho 3-5 lần, cụ thể tiền tiết kiệm của hộ gia đình 1 tháng phải cao hơn số tiền trả góp 1 tháng. Theo công thức đó thì người có nhu cầu có thể trả góp hàng tháng 5-7 triệu đồng để mua được căn nhà 600-700 triệu đồng.

Vay vừa đủ khả năng chi trả

Tài chính luôn là yếu tố hàng đầu cần quan tâm khi tính đến việc mua nhà, nhất là mua nhà trả góp. Vì nếu không tính toán kỹ lưỡng, bạn sẽ phải sống trong lo lắng, stress vì nợ nần ngay trong chính căn nhà mới mua.

Vay nhiều hay ít phụ thuộc vào tổng thu nhập của gia đình. Sau khi trừ phần chi tiêu hàng tháng, số tiền còn lại đủ khả năng trả cả gốc và lãi hàng tháng là được. Nếu lượng tiền bắt buộc phải vay thì điều chỉnh thời gian vay và hình thức trả nợ.

Tuy nhiên, cũng chỉ nên vay khoảng 40%- 50% giá trị căn hộ là hợp lý, tránh mất khả năng chi trả.

Hiện nay các ngân hàng có rất nhiều gói cho vay ưu đãi với lãi suất hấp dẫn đi kèm với các dự án. (Ảnh minh họa).

Chọn gói vay và ngân hàng phù hợp

Hiện nay các ngân hàng có rất nhiều gói cho vay ưu đãi với lãi suất hấp dẫn đi kèm với các dự án. Tuy nhiên, khách hàng cần tham khảo chi tiết về thời gian áp dụng lãi suất ưu đãi này là bao lâu, lãi suất sau thời gian ưu đãi tính như thế nào. Thông thường lãi suất ưu đãi áp dụng vào năm đầu tiên khi mua nhà.

Theo chuyên viên tư vấn của các Ngân hàng, nhiều ngân hàng hiện nay cũng công khai cách tính lãi suất sau thời gian ưu đãi dựa trên lãi suất tiết kiệm cộng thêm biên độ. Điều khách hàng cần quan tâm là lãi suất biên độ là bao nhiêu phần trăm? Lãi suất này giao động trong khoản 3%-4% là hợp lý, nếu cao hơn thì khách nên cân nhắc lại.

Chọn dự án

Đây là khâu vô cùng quan trọng, tiếp theo sau khi đã cân nhắc xong vấn đề tài chính để mua nhà. Những điểm cần lưu ý nhất khi chọn dự án là: Vị trí, tiện ích; giá cả, tiến độ thanh toán; pháp lý và uy tín chủ đầu tư.

– Vị trí và tiện ích

Vị trí và tiện ích ảnh hưởng trực tiếp đến việc đi lại và chất lượng cuộc sống hàng ngày của bạn. Tùy thuộc vào nhu cầu và điều kiện hiện tại để chọn nhà phù hợp. Nên ưu tiên chọn những dự án gần với chỗ làm việc, đường đi lại thuận lợi, gần các khu trung tâm, dễ dàng di chuyển từ nơi này đến các quận lân cận.

Bên cạnh đó, nên xem xét đến các tiện ích nội khu cũng như xung quanh dự án như siêu thị, nhà hàng, trường học, bệnh viện,…

Ngoài ra, cũng cần để ý đến vấn đề an ninh khu vực, môi trường xung quanh tránh gần nhà máy, nơi ồn ào, ô nhiễm.

– Giá cả và tiến độ thanh toán

Nếu đã lên kế hoạch mua căn hộ trong khoảng tiền đã tính từ trước thì nên căn cứ theo đó để làm cơ sở chọn căn hộ có giá phù hợp. Chú ý đến hình thức và các đợt thanh toán sao cho thuận lợi với chu kỳ thu nhập hàng tháng và khả năng tài chính. Cũng không nên chọn những dự án có tiến độ thanh toán quá dài vì khi đó có thể thời gian bạn nhận nhà tương đương với thời gian thanh toán, khi thời gian nhận nhà quá lâu (trên 2 năm) thì chất lượng công trình chưa hẳn là tốt nhất do xây dựng quá lâu, chịu tác động của thời tiết và các yếu tố khác làm chất lượng công trình không đạt.

– Yếu tố bền vững của công trình

Khi chọn mua căn hộ, bạn nên cân nhắc giữa việc lựa chọn mộ căn hộ có yếu tố bền vững trong tương lai và một căn hộ giá rẻ. Bền vững ở đây không đơn thuần là chất lượng công trình, vật liệu xây dựng…mà còn có cả các yếu tố về tính sinh thái, phù hợp với biến đổi khí hâu (thời tiết, thiên tai). Bạn nên chọn các công trình có tính quy hoạch bài bản, đưa yếu tố chất lượng công trình lên đầu tiên thay vì giá. Điều này rất quan trọng, có thể bạn sẽ quyết định chọn căn hộ giá rẻ hơn một chút để đỡ áp lực tài chính tuy nhiên điều này là sai lầm. Số tiền bạn bỏ ra để sữa chữa, khắc phục lại căn hộ trong tương lai xa không hề nhỏ và rất phiền hà. Tránh trường hợp “ Một đồng sợ tốn, bốn đồng không đủ”.

Thiết kế căn hộ

Thiết kế là yếu tố quan trọng cần xem xét khi mua căn hộ, những căn hộ có thiết kế đơn giản, tận dụng tối đa diện tích và công năng của từng phòng, có phù hợp với những thành viên trong gia đình hay chưa?phòng ốc bố trí ra sao?… Khai thác triệt để view nhìn, hướng gió, ánh sáng để tiết kiệm được chi phí chi trả trong quá trình sử dụng.

Đọc kỹ Hợp Đồng mua bán, góp vốn

– Sau khi bạn đã quyết định chọn cho mình được một căn hộ chung cư nào đó, bạn nên xin một bản copy hướng dẫn những vấn đề liên quan đến căn hộ về đọc, phân tích kỹ lưỡng và đặc biệt chú ý những điểm sau:

– Giá cả phải rõ ràng, ấn định ở một giá nào đó, thanh toán ở những mốc thời gian rõ ràng. Tránh trường hợp chủ đầu tư tăng giá sau khi kí hợp đồng cũng như mốc thanh toán không phù hợp với khả năng tài chính của bạn. Nếu không phù hợp, bạn hãy đề nghị chủ đầu tư sửa đổi điều khoản này cho phù hợp với bạn, bạn nên nhớ là làm rõ mọi chuyện trước khi ký hợp đồng đừng để đặt cọc rồi quay lại thương lượng sẽ xảy ra rất nhiều phiền phức.

– Kiểm tra tính pháp lý của căn hộ, chủ đầu tư của căn hộ. Bạn nên yêu cầu chủ đầu tư cho xem và xin 01 bản copy về giấy phép pháp lý liên quan ( giấy phép đầu tư xây dựng ). Tránh tình trạng dở khóc dở cười vì dự án bị thu hồi và các yếu tố pháp lý khác.

– Hỗ trợ tài chính, nếu là căn hộ trả góp, cần sự trợ giúp của chủ đầu tư về thủ tục vay vốn ngân hàng. Bạn nên hỏi kỹ lưỡng những giấy tờ cần thiết, xem liệu mình có đủ điều kiện vay không? Lãi suất là bao nhiêu? Để tránh trường hợp xong mọi thủ tục mà lại gặp rắc rối trong vấn đề vay vốn.